在生活中，很多人都認(rèn)為自己的公積金比較少，辦理公積金貸款又比較麻煩，因此寧愿用高成本的商貸來供房。其實(shí)，面對(duì)高房?jī)r(jià)，盤活公積金為自己購(gòu)房置業(yè)服務(wù)顯得非常必要。

　　□本報(bào)記者 劉 平

　　住房公積金是我國(guó)城鎮(zhèn)職工和單位按照法律規(guī)定繳存的一種長(zhǎng)期住房?jī)?chǔ)金，職工繳存的住房公積金和職工所在單位為職工繳存的住房公積金，均屬于職工個(gè)人所有。但是記者采訪時(shí)發(fā)現(xiàn)，在生活中，很多市民的公積金賬戶都出現(xiàn)沉睡的現(xiàn)象。因此，從理財(cái)?shù)慕嵌葋砜矗�用好用活公積金，為百姓的購(gòu)房置業(yè)服務(wù)顯得十分重要。

　　盤活公積金為自己省錢

　　在購(gòu)房者的行列中，有許多夫妻雙方都有公積金，但都沒有使用公積金貸款。一是嫌公積金余額或每月繳納得少，二是嫌辦理公積金貸款麻煩。由于許多人的公積金繳較少，在購(gòu)房時(shí)積累也不多，而購(gòu)房所需金額又比較大，都不愿意用公積金貸款。目前，5年以上商貸的年利率為5.94%，按照?qǐng)?zhí)行7折利率優(yōu)惠后為4.158%，而5年以上公積金貸款利率則為3.87%，可見公積金貸款利率要比商貸利率低0.288個(gè)百分點(diǎn)。隨著經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇速度的加快等方面的因素，7折利率優(yōu)惠有可能會(huì)被調(diào)整為85折或直接取消，這更將顯示出公積金貸款的省錢之道。

　　用足公積金貸款額度

　　銀行人士表示，對(duì)于購(gòu)買首套房來說，應(yīng)該遵循先公積金貸款后商貸的順序，可充分享受公積金貸款的優(yōu)惠利率政策。對(duì)于想購(gòu)買兩套房的投資者來說，應(yīng)先用商貸購(gòu)買首套房，再用公積金貸款房，節(jié)省利息支出。

　　其次，在購(gòu)房時(shí)，要盡可能地使用公積金貸款。許多地區(qū)都提高了公積金貸款上限，如貸款額度最高可達(dá)80萬元。在一些大城市，如果房?jī)r(jià)較高或購(gòu)買的房屋面積大，公積金貸款的額度可能不夠用，一些地方可能出于一人買房，全家支持的考慮，也做出了一些新的規(guī)定，如廣東汕頭還推出了父母子女可以互提公積金買房政策。

　　提取公積金用于房租支出

　　高得離譜的房?jī)r(jià)，讓很多人望房興嘆，租房生活。而很多人付了房租后，每月收入基本就所剩無幾。這時(shí)公積金就可以發(fā)揮作用了。

　　根據(jù)住房公積金管理?xiàng)l例的規(guī)定，房租超出家庭工資收入的規(guī)定比例的，可以提取職工住房公積金賬戶內(nèi)的存儲(chǔ)余額。許多人沒有充分利用這一規(guī)定，致使自己用個(gè)人收入繳納房租，卻又讓公積金閑置浪費(fèi)。

　　租房者如果能夠提供正式合法的房屋租賃合同和發(fā)票等相關(guān)憑證，就可提取公積金用于支付房租。按照以前的政策規(guī)定，房租支出超出家庭工資收入一定比例(一般為5%)的部分，可提取公積金。提取時(shí)需提交收入證明、租房合同和發(fā)票等。目前，一些地方考慮到職工家庭工資收入的變動(dòng)和當(dāng)?shù)氐姆孔馑�平，將凈房租支出超出家庭工資收入的比例做了提高，有的甚至直接取消了這一比例。租房者只要能提供租賃合同和發(fā)票便可提取公積金，從而減輕租金壓力，但對(duì)提取的額度會(huì)有一定的限制。

　　合理變通公積金

　　隨著生活水平的不斷提高，汽車成為必要的代步工具，一般家庭在買房時(shí)就已經(jīng)負(fù)債累累，買車幾乎成為“奢望”。銀行人士表示，如果特想成為有車一族，且公積金尚未有效使用的話，可以適當(dāng)變通一下，以實(shí)現(xiàn)自己的買車夢(mèng)。當(dāng)然，無論是房貸還是車貸，每月總還款額都不要超過家庭月收入的55%，否則家庭財(cái)務(wù)就會(huì)因失去彈性而變得脆弱。

　　另外，公積金除用于貸款購(gòu)房外，還可用于直接購(gòu)買、建造、翻建、大修自住住房等。目前，不少公積金都躺在賬戶里“睡大覺”，嚴(yán)重影響了公積金的使用效率，因?yàn)楣�積金的計(jì)息利率相對(duì)較低，應(yīng)該盡量使公積金“活”起來，讓其發(fā)揮應(yīng)有的作用，省下來的資金可以用于其他投資或者消費(fèi)用途。

　　記者手記

　　公積金貸款越來越吸引人

　　近年來，高得有點(diǎn)兒離譜的房?jī)r(jià)，讓眾多老百姓一籌莫展。但是為了居住，一些人只能狠下心來貸款買房。但是，商貸成本較高，越來越多的人便盯緊了自己的公積金，希望公積金能夠?yàn)樗麄冊(cè)趯?shí)現(xiàn)有房一族的道路上助一臂之力。

　　一家股份制銀行的大堂經(jīng)理表示，“近期銀行商業(yè)貸款利率等相關(guān)優(yōu)惠政策正逐漸淡出，而公積金貸款卻依然能夠保持相對(duì)的穩(wěn)定與優(yōu)惠，最近的確有比較多的客戶開始關(guān)心自己的公積金，多數(shù)客戶認(rèn)為反正公積金放在那里不用白不用，都對(duì)公積金貸款拿出了比前期更多的激情。”

　　的確，公積金貸款在與銀行商業(yè)貸款相比較的情況下，存在著許多房貸者最關(guān)心元素的優(yōu)惠。如公積金所能夠提供的利率優(yōu)惠就是最讓人吸引的。據(jù)了解，公積金5年以下的貸款利率為3.33%，銀行即使能夠打上7折卻只能夠達(dá)到4.032%;公積金5年以上的貸款利率為3.87%，銀行同樣打上7折優(yōu)惠卻要4.158%。

　　銀行人士還舉出如下例子：如果通過商業(yè)貸款獲得房屋折扣的優(yōu)惠為3萬元，而通過公積金貸款的利息總額要比通過商業(yè)貸款產(chǎn)生的利息總額少4萬元的話，那么很明顯即使不能夠獲得開發(fā)商房屋總價(jià)較低折扣的優(yōu)惠，也可以更大程度考慮使用公積金貸款，因?yàn)樗�省下的金額要比銀行商業(yè)貸款途徑多。那么反之亦然，客戶主要是要根據(jù)開發(fā)商給出的房屋折扣去具體計(jì)算。

　　據(jù)了解，根據(jù)廣州目前公積金貸款的相關(guān)辦法，個(gè)人最高貸款額度為50萬元，兩個(gè)或兩個(gè)以上的最高額度為80萬元。同時(shí)，最終可貸額度為多少要根據(jù)公積金賬戶當(dāng)前余額、當(dāng)前月繳存額與當(dāng)前至法定離退休年齡總月數(shù)等相關(guān)計(jì)算元素才可以確定。

　　房貸的政策總是無時(shí)無刻地被推上風(fēng)口浪尖，作為已經(jīng)或?qū)⒁�成�?ldquo;房貸皇帝”人士而言，選擇最適合的還貸種類或方式是非常必要。面對(duì)目前銀行商業(yè)貸款和住房公積金貸款兩種普遍方式，選擇最適合自己的還款方式才是最重要的。