10月16日，佳節又重陽。隨著老齡化社會的到來，4-2-1結構家庭正在增多。統計顯示，未來老齡化現象更為嚴重，各種風險敞口加大，如長壽導致養老金不足、疾病危害健康、醫療費增加……為了做到老有所享、老有所養，及早養老規劃勢在必行。為此，本報策劃系列理財攻略，為讀者算一筆養老細賬。

　　“單位給辦社保嗎?”現今社會，人們在求職中都會提問招聘單位。但調查數據顯示，絕大多數已擁有社保的在職人員并不清楚自己的社保養老計劃如何計算繳費，退休時能領取多少錢，是否足夠自己養老需求。

　　北京市理財規劃師協會一位專家表示，在社保賬戶中，有“統籌賬戶”和“個人賬戶”，繳費基數均為當地上年度在崗職工平均工資，單位所繳費用相當于繳費基數的20%，進入社會統籌賬戶;個人所繳費用相當于繳費基數的8%，進入個人賬戶，每月由單位代扣代繳。其中，個人賬戶實行完全積累制，資金包括個人繳費和投資收益。

　　每一位退休者能領取多少社保養老金成為普遍關心的問題。據介紹，當個人領取養老金時，統籌賬戶支付部分的計算方法為“領取年前一年社會平均工資×(繳費年限×1%)”;個人賬戶提取部分的計算方法為“賬戶積累額÷(退休時的平均期望壽命×12)”。

　　上述專家對此表示，在個人賬戶中，由于每年繳費變化，以及投資收益采取復利計算且不確定，因此計算時較為復雜。

　　某金融理財師向本報舉例介紹：一位男性白領，今年35歲，月薪1萬元，目前個人養老金賬戶約1.5萬元(已繳費5年)，未來他的薪水年增長率5%，個人賬戶資金年平均收益率3%，他將于60歲(即再繳費25年)退休領取養老金，領取養老金的前一年社會平均月薪5000元，退休后平均期望壽命為18年，即216個月。

　　依照上述計算方式，該男性白領從社會統籌賬戶領取養老金為1500元/月;而通過特殊公式，可計算出個人賬戶積累額約619698元，退休后每月可提取約2869元(619698元÷216月);兩個賬戶合計，該人士60歲退休后每月領取的養老金約為4369元。

　　值得一提的是，通常情況下，達到法定退休年齡并辦理退休手續后才可享受社保養老金，其中男性年滿60周歲，女工人年滿50周歲，女干部年滿55周歲，且繳費年限累計均滿15年。

　　商報點評：上述計算結論顯示，目前月薪1萬元的白領，未來退休每月可領取4369元，這當中并未考慮通脹因素。因此如果僅依托社保養老，雖然能獲得基本生活保障，但您退休后的生活水平與目前相比很可能打對折。