女性保險(xiǎn)必不可少

　　近年來(lái)，女性疾病的發(fā)病率在我國(guó)已呈明顯的上升趨勢(shì)。據(jù)資料顯示，我國(guó)乳腺癌的發(fā)病率每年新增5%，其中城市的發(fā)病率明顯高于農(nóng)村，高收入女性明顯高于低收入女性，新發(fā)病患者中很多都是高收入的白領(lǐng)階層。

　　伴隨著高頻率地發(fā)病率的，是高昂的醫(yī)療護(hù)理費(fèi)用。據(jù)統(tǒng)計(jì)，一般惡性腫瘤的手術(shù)化療費(fèi)用大約是10-30萬(wàn)元;心肌梗塞早期發(fā)現(xiàn)治療管復(fù)通手術(shù)的費(fèi)用為5-10萬(wàn)元;器官移植費(fèi)用約為15-30萬(wàn)元等。如果缺乏必要的保險(xiǎn)計(jì)劃作為保障，一旦發(fā)病，無(wú)論對(duì)個(gè)人還是家庭來(lái)說(shuō)，都將是災(zāi)難性的打擊。

　　按階段配置

　　慶幸的是，目前市場(chǎng)上相關(guān)的保險(xiǎn)產(chǎn)品已經(jīng)相當(dāng)豐富和完善，提供的保障以及額外的增值服務(wù)也相當(dāng)齊全，尤其是專門針對(duì)女性特有的疾病而設(shè)計(jì)的產(chǎn)品，更能起到事半功倍的作用。

　　保險(xiǎn)業(yè)有關(guān)人士表示，雖然女性在處于人生的不同階段，面臨的風(fēng)險(xiǎn)不盡相同，因此購(gòu)買相應(yīng)的保險(xiǎn)計(jì)劃時(shí)也會(huì)有所側(cè)重，但是健康的風(fēng)險(xiǎn)是大同小異并且一直貫穿始終的。簡(jiǎn)單地把人生分為三個(gè)階段來(lái)看，即小女孩(18周歲以下)、成年女性(18-40周歲左右)、中老年女性(40周歲以后)，其需要保障的風(fēng)險(xiǎn)大致如下：

　　第一階段：18周歲以下考慮到如今已經(jīng)可以參加基本醫(yī)保，因此這個(gè)階段首先應(yīng)該考慮的是重大疾病保障、意外醫(yī)療保障。如果條件具備，則可以考慮增加教育保障(用分紅型教育險(xiǎn)或者萬(wàn)能險(xiǎn)來(lái)保障教育金)。

　　第二階段：18至40周歲如果還處于未婚階段，則應(yīng)該選擇意外險(xiǎn)、女性疾病保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)。如果考慮到父母的養(yǎng)老問(wèn)題，還可以選擇定期壽險(xiǎn)。結(jié)婚后的女性，應(yīng)該選擇意外險(xiǎn)、生育保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)、女性疾病保險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)。據(jù)科學(xué)論證，70%以上的已婚女性都有不同程度的婦科病，且女性得病的幾率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于男性。

　　第三階段：40周歲以后這個(gè)時(shí)候子女已經(jīng)長(zhǎng)大成人，自己有了一定的財(cái)富積累，也臨近退休。她們應(yīng)該考慮補(bǔ)充一定的健康險(xiǎn)，選擇終身壽險(xiǎn)、萬(wàn)能保險(xiǎn)。

　　投保技巧

　　整容要分清原因有很多愛(ài)美的女性希望能通過(guò)整形來(lái)改變?nèi)菝病榱朔乐拐问中g(shù)時(shí)有可能出現(xiàn)的意外，她們應(yīng)該先買份保險(xiǎn)，萬(wàn)一出事可獲理賠。

　　除此以外，整形手術(shù)的風(fēng)險(xiǎn)是保險(xiǎn)公司不承擔(dān)的責(zé)任。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司承保的意外風(fēng)險(xiǎn)是完全未知的、無(wú)法預(yù)料的，而整形手術(shù)的風(fēng)險(xiǎn)是能預(yù)料的。

　　投保不必嚴(yán)格區(qū)分年齡上述的三個(gè)區(qū)間只是一個(gè)簡(jiǎn)單的劃分，具體應(yīng)該視投保人的實(shí)際情況有所改變。無(wú)論健康險(xiǎn)還是養(yǎng)老險(xiǎn)，投保年齡越小，保費(fèi)也就越低，因此應(yīng)該結(jié)合自己實(shí)際的風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)和經(jīng)濟(jì)能力，應(yīng)該盡早及時(shí)投保。

　　女性險(xiǎn)更適合目前市場(chǎng)上一些針對(duì)女性的保險(xiǎn)計(jì)劃只是普通產(chǎn)品組合，而專門的女性保險(xiǎn)除了一般的重大疾病保障外，還針對(duì)女性特有疾病、手術(shù)設(shè)計(jì)的保險(xiǎn);或針對(duì)女性特殊時(shí)期設(shè)計(jì)的保險(xiǎn)，如生育險(xiǎn);還有意外整容手術(shù)等保障。

　　此外，在目前市面上傳統(tǒng)的壽險(xiǎn)和健康險(xiǎn)產(chǎn)品中，大部分都明確地將懷孕引起的各種事故和疾病列為除外責(zé)任。因此，對(duì)于已經(jīng)懷孕的“準(zhǔn)媽媽”們來(lái)說(shuō)，此時(shí)選擇壽險(xiǎn)并不能滿足孕期特殊的保障需求。對(duì)于目前尚未懷孕而正準(zhǔn)備做媽媽的女性來(lái)說(shuō)，可提前做好保障準(zhǔn)備。

　　準(zhǔn)媽媽投保有講究眼下，很多保險(xiǎn)公司都已經(jīng)推出了能覆蓋妊娠期疾病的女性健康險(xiǎn)，保障女性生育期間的風(fēng)險(xiǎn)。但投保這類保險(xiǎn)切記要至少提前半年，這主要是因?yàn)榕越】惦U(xiǎn)有一定的觀察期，也就是該類保險(xiǎn)合同一般要在90～180天以后才能生效，甚至更長(zhǎng)時(shí)間。因此，如果覺(jué)得懷孕期間有保險(xiǎn)的需要，最好在計(jì)劃懷孕期間就去投保女性險(xiǎn)。

　　案例

　　羅先生的女友，今年29周歲，有基本醫(yī)療保險(xiǎn)。他想為女友購(gòu)買一份重疾醫(yī)療商業(yè)保險(xiǎn)，不知道是否有專門針對(duì)女性特點(diǎn)的這類保險(xiǎn)，主險(xiǎn)不是消費(fèi)型的，如有住院津貼補(bǔ)助等附加險(xiǎn)更好，年繳保費(fèi)在3000元以內(nèi)。如果有年繳保費(fèi)在3000元以內(nèi)，綜合重疾醫(yī)療保險(xiǎn)、意外險(xiǎn)及住院津貼、手術(shù)補(bǔ)助型保險(xiǎn)的套餐也可以。

　　目前市場(chǎng)上專門針對(duì)女性的保險(xiǎn)，有平安人壽的“康順終身”、泰康人壽的“附加花樣年華”、生命人壽的“附加定期”和“附加終身”、太平人壽的“無(wú)憂玫瑰”、中國(guó)人壽的“關(guān)愛(ài)生命”等產(chǎn)品。

　　在這些保險(xiǎn)中，“康順終身”和“關(guān)愛(ài)生命”屬于主險(xiǎn)產(chǎn)品，“無(wú)憂玫瑰”屬于組合類保險(xiǎn)，其余三類均屬于附加保險(xiǎn)，必須要配合其他主險(xiǎn)產(chǎn)品。其中，有的保險(xiǎn)產(chǎn)品還對(duì)女性遭受意外而需要整容也提供了一定的保障。

　　羅先生希望主險(xiǎn)不是消費(fèi)型，那就是希望主險(xiǎn)是返還型的品種。根據(jù)上述三個(gè)附加險(xiǎn)，可以選擇養(yǎng)老險(xiǎn)為主險(xiǎn)，再配上附加女性保險(xiǎn)和附加住院補(bǔ)貼險(xiǎn)，這樣既可以獲得足夠保障，到期又可以獲得一定的保費(fèi)返還。